Системы международных платежей, на примере европейской страны
ЭЛЕКТРОННЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ОПЛАТЫ
Проще говоря, оплата - это передача денег с одной стороны на другую, и это ключевой фактор во всей экономической деятельности. Оцифровка экономики также влияет на развитие платежей. В результате роста электронной коммерции и развития мобильных технологий в последние годы значительно расширился спектр платежных приложений. Вероятно, эта тенденция сохранится.
Несмотря на поток новых платежных заявок для клиентов, оплата по-прежнему в основном основана на использовании обычных электронных платежных инструментов, в частности, платежных карточек. Кредитный перевод и оплата карточек являются предпочтительными электронными платежными инструментами в Финляндии. Менее распространенные платежные инструменты являются прямым дебетом и чеками. Использование различных платежных инструментов показано в статистике платежей.
Платежные инструменты отличаются друг от друга с точки зрения принципов работы, и в основном они основаны либо на кредитном, либо на дебетовом режиме. В случае платежного инструмента, основанного на кредитах, сам плательщик инициирует транзакцию платежа, например, совершая кредитный перевод в своем онлайн-банке, для оплаты счета за электроэнергию. В случае платежного инструмента с дебетом транзакция платежа инициируется получателем. Например, при карточных платежах данные карты, введенные в интернет-магазин, разрешают банку получателя перечислять в банк плательщика запрос на дебетование учетной записи.
Финляндия является частью Единой зоны евро платежей (SEPA). В SEPA нет различия между трансграничными и внутренними платежами, и эти платежи подпадают под те же технические и бизнес-требования. В Финляндии SEPA Credit Transfer (SCT) заменил национальный кредитный перевод к концу октября 2011 года. Национальные прямые дебиты, в свою очередь, были заменены в основном на Финляндию, перейдя на использование электронного счета-фактуры к концу января 2014 года , вместо перехода на прямой дебет SEPA (SDD). В странах зоны евро окончание перехода на инструменты SEPA составило 1 августа 2014 года.
ИНФРАСТРУКТУРЫ ОПЛАТЫ
После получения платежной инструкции банки имеют несколько способов передачи платежа из банка плательщика в банк получателя. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, платеж переносится как внутренняя транзакция банка. Если счета плательщика и получателя находятся в разных банках, платеж переносится либо через корреспондентскую банковскую сеть, либо в платежные системы.
В корреспондентских банках платежи осуществляются в основном на основе двусторонних соглашений и соглашений между банками через счета банков. Однако в настоящее время большинство электронных платежей между банками переносится через платежные системы, где окончательный расчет происходит в деньгах центрального банка, между счетами банков, хранящимися в центральном банке.
Платежные системы - платежная инфраструктура - относятся к многосторонним соглашениям и системам, которые используются для передачи электронных платежей между плательщиком и получателем. Для Финляндии наиболее важной системой, связанной с розничными платежами, является общеевропейская система STEP2, управляемая EBA Clearing и используемая банками, действующими в Финляндии, для обработки кредитных переводов и прямых дебетов по всей зоне евро. STEP2 сортирует платежи, полученные от банков на каждого банка-получателя, и рассчитывает на основе исходящих и входящих платежей чистую кредитную или дебетовую позицию для каждого банка. Этот процесс называется очисткой. После клиринга расчет производится в TARGET2, на счетах участников банков.
TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-трансфера в реальном масштабе времени в режиме реального времени) - это система расчетов, управляемая Евросистемой. После перевода средств в TARGET2 банки получают информацию об отдельных платежах и фиксируют платежи на счета своих клиентов. Расчет клиринга и погашения финских кредитных переводов происходит, как правило, после полуночи для платежей, выполненных в предыдущий день (T + 1).
Другие платежные системы, используемые финскими банками, - это POPS, EURO1 и CLS. POPS - это онлайн платежная система внутренних банков для межбанковских экспресс-переводов и чеков. EURO1 - это крупномасштабная платежная система, управляемая EBA Clearing. Он обрабатывает внутренние и трансграничные транзакции в евро, как платежи клиентов, так и межбанковские платежи. EURO1 - это многосторонняя система нетто-расчетов, в которой средства для расчета платежей переносятся через TARGET2 один раз в день днем. CLS (Continuous Linked Settlement) - глобальная многосторонняя система взаимозачета для операций с иностранной валютой, действующая на основе принципа оплаты и взаимного платежа (PvP). Система управляется CLS Bank. Все эти системы используют TARGET2 для расчета платежей в евро.
Галерея диаграмм показывает развитие объема и стоимости транзакций, выполняемых в различных системах.
Развитие платежей в Финляндии подробно обсуждается в публикации Банка Финляндии о роли Банка Финляндии в развитии платежей из национальных систем в общеевропейские системы.
Операция платежных и расчетных систем в зоне евро описана в книге «Платежная система - платежи, ценные бумаги и деривативы» и «Роль евросистемы»
Пример: вот другая система где есть международные платежи (здесь).
